文/表 本报记者井楠   咨询专家：民生银行广州分行 邓太阳

　　案例

　　小白与小廖今年3月刚刚结婚，新的生活带来了新的家庭理财任务。没有结婚前，两人的消费基本如下：

　　1.小白：公务员，29岁，月薪5250元，公积金1500元。每月伙食费1200元，交通费400元，手机费用200元，水电管理费用400元，公积金月供2600元；每年服饰费用3000元，生活日用品费用5000元，运动费用2500元，娱乐费用5000元，旅游费用5000元

　　2.小廖：白领，女，30岁，年薪在5万元~7.5万元之间，有基本保险，但公积金很少。每月伙食费600元，交通费300元，

　　手机费用250元，座机费用150元；每年服饰费用10000元，生活日用品费用7500元，美容化妆品费用4500元，娱乐费用3000元。

　　请问两人婚后应当如何节约？哪些消费可以控制？哪些又需要增加？

　　家庭消费分析

　　1.小白夫妇俩的年收入在13.1-15.6万之间，处于中等偏上水平。

　　2.夫妇俩的消费由硬性消费（指生活必需的消费）和软性消费（指生活非必需的、为提高生活质量的消费）组成。婚前两人年消费总额为118700元，占总收入的82.72%。若单从白先生婚前的收支状况来看，因每月有房贷压力，其收入仅够日常开销。

　　3.该家庭正处于形成期，有较大的家庭建设支出，应合理规划好家庭开支。按照目前的情况，较理想的收支比应该控制在70%左右。其中，住房支出费用、伙食费用、服饰费用、娱乐费用、保险费用、其他费用占总收入的比率分别以不超过25%、15%、10%、10%、5%、15%为宜。

　　家庭支出建议

　　首先做好每月的现金规划并养成记账的习惯,有助于既支付日常的消费，又满足储蓄计划的需要。具体的建议如下：

　　1、水电管理费和公积金月供款的刚性支出占家庭收入的25%，不予考虑调整。

　　2、减少在外用餐的次数。伙食费用控制在收入的15%较为理想，每月1500元应可以保证伙食质量。

　　3、合理安排出行时间，尽可能选择公车、地铁等公共交通工具，减少乘坐出租车的次数，交通费用降为每月600元。

　　4、夫妇俩的电话费现为每月600元，建议尝试商旅套餐和集团网，座机则开通类似"家家乐"的套餐，这部分支出应可降低至500元。

　　5、服饰添置要有计划，学会合理搭配衣物，提高使用率，或等待换季打折时购买。建议该部分费用不超过总收入的10%。

　　6、日用品采购也有很大弹性，尽量避免浪费。利用商场或超市的优惠活动采购，或定期批量购买，既可获得折扣优惠和免费送货上门的服务，也节省车费及时间，8000元的支出应能满足需要。

　　7、建议小白在俱乐部办理自己爱好运动的年卡，享受优惠折扣，可有效将运动费用降到2250元；小廖也可选定自己喜爱的化妆品，成为会员后通常都有折扣不等的优惠，可将该部分消费降至4000元左右。

　　8、旅游和娱乐费用占收入的10%左右为妥，可考虑将旅游费用增至6000元。建议提前策划旅游路线，选择淡季出游。娱乐费用则需要压缩至4000元。

　　9、家庭形成期的保险需求体现在意外伤害险、人身保险、健康保险、财产保险等。小白是公务员，小廖也有基本保险，因此重点考虑配置家庭财产险。各家保险公司都有家庭财产的卡式保险，保费低廉，但保障全面，这部分的支出300元左右即可满足。

　　通过上述调整，家庭年支出为101750元，比婚前节约1.7万元，收入支出占比也降低至70%左右的理想比率。

来源：广州日报