创富锦囊八：善待银行
银行储蓄大有学问
2007年是百姓理财大改变的一年，这导致银行储蓄“大搬家”，同时，银行多次不定期加息，让许多存款人感到很迷茫，不知道选择怎样的存期才划算，以及加息时是否该办理转存。2008年我们还可能遇到这样的问题。以下两种方法保你存款可以和上加息的节拍。
1、 提防再升息的阶梯存储法
适应人群：适合较大笔资金一次定存
假设你在3月1号有6万元现金想一次存入银行定存。那么可以将其分作4份，其中两份存3个月，另两份分别存期6个月和一年期，6月1号3个月定存到期当天，再将其中1.5万元转存一年期，另一半转存半年期，其后，四份存款到期后都自动转存为一年期，则12个月后，你手头就有四笔一年期的存款，而且每隔三个月就有一笔到期，既可应急之用，又可及时分享升息利益。假定利率不再上升，这样到2008年3月，你可以得到的利息是1459.36元，而一次性一年定存的利息是1332.45元，前者多出126.91元。
2、 差4.77倍的月月触发性定存法
适应人群：适合每月有一定结余款项的定存
我们通常都有一个习惯，那就是将每月结余攒到一定数目时再定存。比如，你的工资卡每个月大概有5000元的结余，你一般三个月定存一次。如果你办理一个“起点触发型自动转账”，约定帐户内资金超出5000即自动转为一年定存。这样，一年后，你不仅每个月手里都有一张5000元的定期存单到期，而且进行自动转存后可以及时享受到市场新利率。
假定利率不变，按一年定存3.87%利率计算，每三个月定存一次，因为有两个月的活期利息，利息总额是4.81元，而同样5000元两个月定存的利率是22.98元，两者相差4.77倍。真可谓不算不知道，一算吓一跳。
创富锦囊九：完善风险管理
保险是安心理财的基石，未来生活的安全带
“皮之不存毛将焉附”的含义几乎没有谁不懂，可在投资理财上，往往就有很多人在做着舍本逐末的事情。每个搭乘飞机或行将驶上高速公路的人都知道系好安全带，但为什么就不知道为自己的身家性命和财富系上安全带呢？
1、 保险的“双10定律”
适应人群：所有投资者
现如今，如果你衣旧认为买保险只是买个平安，买个心里踏实，可实在是有点落伍了。你看看股市上中国人寿和中国平安两只股票什么价？你就会问，它们凭什么？股价所反映股票在内在价值，不外当前业绩及未来业绩预期。它们的业绩有好的表现，说明它们的投资非常有成效。那么，它们出产的投资型产品也一定会有良好的预期和回报。
尽管投资型保险产品的回报已经开始令人刮目，但保险的第一属性毕竟是为人类提供未来生活的保障。因此，没有保险配置的理财规划，绝对不完善，也不完美。那么，什么是合适的保险理财规划呢？“双10定律”帮我们很了地解答了这个问题。所谓双10定律，指的是保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。是不是该马上看一下你系上保险安全带了吗？这可是一个适宜广泛人群的指标。
2、 投资意外险也是生财之道
适应人群：所有投资者
中国人传统上忌讳生老病死这样不吉利的话题。但是我们不得不承认从补偿的角度，纯粹意外保障型保险的确也是一种生财之道。这是一种投资少，要么血本无回（当然，买的人都希望是这样），要么几十倍、上百倍地收回。这两种结局从人生和投资的角度来看都非常划算，我们何乐而不为呢？
3、 投连险，抵御通胀的好帮手
适应人群：退休前的工薪族
许多人在股市牛市中，往往忽视储蓄和保险，其实投连险也是一个不错的理财工具。因为投连险兼具了保障和投资的功能：投连险和传统寿险都是一种十年二十年的长期投资，但传统寿险的保额在这漫长的时间里却是一定的，如果在这期间发生通货膨胀，原先所确定的保险金额很可能无法满足现时的保障需求。而投连险的现金价值和身故保险金可以根据投资账户的实际投资业绩发生变化，而从长期来看，投资账户的收益率会高于通货膨胀率。这是因为从长期的历史经验来看，资本市场的投资收益率往往与通货膨胀同向变化，且快于通货膨胀的上升，从而具有良好的防范通货膨胀风险的作用。也正是因为这一点，投连险在国外很多寿险市场上都占据重要地位。
4、 医疗健康险节省你的现金流
适应人群：所有投资者
许多有钱人会说：“我的资产很多，银行里也有不少可备不时之需的现金，所以不需要保险！”的确，对于拥有高额资产的客户来说，也许他们所拥有的财富要购买终身寿险。但是，医疗健康险却绝对必不可少，因为每个人都不能摆脱疾病的威胁，一旦罹患重大疾病，所需负担的医疗费用将十分庞大。即使对于拥有高额资产的人来说，现金流也永远是他们心中的痛。因此，如果能拿出一小笔钱来投保医疗健康险，那么，当不幸来临时，你就能深切地体会什么叫“雪中送炭”！
创富锦囊十：适当股票投资
玩心跳的股票
中国正处在经济蓬勃发展的上升通道中，投资股票，既能分享中国经济高增长的成果，又能让我们在投资实践中掌握许多政治经济学方面的知识。因此，股票投资在个人和家庭理财中必不可少。
1、 上佳方程式：100-年龄=股票投资比重
适应人群：准备玩心跳的投资者
股票是典型的高风险高回报的投资品种，它可以让穷人一夜暴富，也可以让富人一夜赤贫。因此，控制好股票在个人总资产的比重，是一种科学合理的投资策略。按照“4321”（回顾招2）原则，在40%的可投资资产中，投资股票的比重=100-年龄。例如30岁的人，比较适宜的股票投资比重是7成（100-30）。
特别提醒：这个公式也不是绝对的，假如你是一个激进的投资者，承受风险能力较强，上述公式可改为110-年龄；而若是稳健的投资者，可以改为90-年龄。
2、 股票投资必胜铁律
适应人群：所有股票投资者
铁律一：长期投资。摒弃短期投机心理。伺机低吸大盘知名企业股票，长期持有必有厚报。
铁律二：用自有闲置资金。牢牢记住股市是个风险与收益共存的所在。因此，不要心存侥幸，做一夜暴富之梦。绝不要靠借贷款做股资，以为自己炒赢便全身而退。股市变幻莫测，世界上没有人能够有十分把握。如果是自有闲置资金，即使恰逢霉运赶上股市低迷，只要坚持不赢不卖，熬到一定时候定能获胜。
铁律三：学着与众不同。任何领域的投资，先知先觉者才能成为大赢家。股票市场和其他投资市场一样，不论市况有多好或多坏，一定都会遵循盛极而衰，衰极必盛的循环往复规律。所以，当股市一片莺歌燕舞时一定要保持头脑清醒，逐步派发股票；而当阴跌不止，所有人都绝望的时候，就可以逐步买进。
3、 股票长线投资策略
适应人群：无法每天打理股票的上班族
巴菲特长线投资策略就是最好的模板，特拷贝如下：
（1） 寻找价值被市场低估的股票；
（2） 买下这种股票；
（3） 耐心长期持有等待上涨。
4、 稳赚不赔的新股申购
适应人群：追求稳健年收益的上班族
牛市时新股上市当日往往有相当可观的升幅。因此，若有一笔闲置资金，不妨用于申购新股。以下两种方法供你选择：
（1）自己到证券公司开户。将资金存入账户里面，在新股发行当日股市交易时间，按照新股申购代码就可以进行申购。如果你有幸获得配售，可以选择在股票上市当日卖出该股票，一般会有超额收益。
（2）银行新股理财产品。多家银行都有针对新股申购的理财产品。这种产品因为动用资金量比较大，所以获配新股比例较高，其年收益达15%左右。投资新股理财产品，不仅收益较高，而且更加省心省力。
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