创富锦囊十一：基金投资
不输股票的基金
基金是一个同股市成正相关性的投资品种，是因为大多数基金都把股票作为主要投资对象。不过，由于基金为专业的投资机构，因此，在牛市当中，基金在对大市的判断，个股的选择，吸纳和抛售的时机选择等许多方面都优于个人投资者，因此，投资基金，不仅省心省力，往往还能取得普通股民难以获得的收益。
1、 开放式基金的5项投资准则
适应人群：所有投资者
（1） 坚持用闲钱购买基金。不要以为开放式基金没有风险，基金经理是人不是神；
（2） 如果资金量较大，尽量多元化投资不同类的基金；
（3） 选择基金时要肯花时间详细阅读契约书和基金招募说明书；
（4） 定期检查基金收益情况，并结合自己其他投资、生活变化等及时做出调整；
（5） 做好长期投资打算，切忌频繁申购赎回，因为开放式基金属于比较高昂的投资品，频频申购赎回会付出惊人的成本代价。
2、 省时安心、让小钱变“大钱”的基金定投
适应人群：收入固定，没有更多时间炒股又希望分享资本市场高收益者
“基金定投”是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某只基金的理财方法。最大的好处是可以平均投资成本。由于购买金额和购买时间都是固定的，因此当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多。长期下来，复利效果就会凸显出来，而且可以让平时不在意的小钱经长期积累后变成“大钱”。需要注意的是，基金定投最好选股票型基金或者是配置型基金。
特别提醒：有人误认为定投类似零存整取储蓄。还有一些人误认为定投因长期持有就化解了风险。其实若逢大熊市，定投也同样有被折价的风险。定投收益最终取决于在什么行情下赎回。如果幸运遇到大牛市，就会获取超预期收益。
3、 QDII——分享全球经济增长的果实
适应人群：适合于对基金有一定了解的投资者
QDII是指在资本项目未完全开放的情况下，允许政府所认可的境内金融投资机构境外资本市场投资的机制。由于QDII基金正处在初期阶段，其收益和风险水平尚无法预测。所以，建议投资者目前投资QDII基金的资产配置不要超过20%。
4、 基金中的基金——FOF基金
适应人群：希望获得比普通基金更高收益的投资者
FOF是“基金中的基金（Fund of Funds）”的意思。FOF基金与一般基金最大的区别在于它是以基金为投资标的。而普通基金是以股票、债券等为投资标的。
目前证券市场基金总量已经超过300只，且风格多样，对于普通人来说，选择基金也变得越发难以决策。FOF较好地解决了这个问题。目前，我国市场上获准发行的FOF有招商基金宝、国信金理财经典组合、华泰紫金二号、光大阳光二号等。
创富锦囊十二：适当投资债券
不要小看债券的作用
由于2006、2007两年时间里股市的火爆，导致许多人已经淡忘了债券在资产配置中的重要作用。但是，对于那些追求安全性第一的投资者来说，超过银行定存利率的债券，的确是不可或缺的投资品种。
1、 无忧金边国债
适应人群：追求资金安全性第一的投资者
国债历来有着“金边债券”的美誉，不仅安全保险，而且免征利息税，是收益较好的储蓄型投资品种。2006年在股市火爆的形势下，虽然淡出了不少投资者的投资视野，但稳健的投资者和大的投资机构对国债的钟爱依然如故。总体而言，国债对于那些求安全、求保险、求收益、怕风险的投资者仍然具有很大的吸引力。特别是经过6年深套的部分股市投资者，可谓是一朝被蛇咬，十年怕井绳，投资国债已成为他们不错的选择。
创富锦囊十三：房产配置
房产保值更安心
房子不仅可以用来居住，对于有较多闲置资金的家庭来说，购买房产还是不错的资产潮涨潮落的节奏，也是相当不错的增值手段。
1、 房贷负担“31原则”
适应人群：二三十岁的年轻一族首次购房自住者
如果你或家庭月收入在一万元钱以上，就可以考虑购买自己的住房。但是切勿指望一步到位，原因有二：一是如果力不从心，就可能自此论为房奴；二随着社会的进步，房子总会越盖越好。可先购买小面积和房子，既不使自己有太大压力，将来有机会还可以换新房。合理的房贷负担可遵循“31原则”，即每月的房贷还款数额以不超过个人或家庭月收入为1万元，月供数额的警戒线就是3333无。
2、 自住用房的买入时机
适应人群：20~40岁无房一族
许多人以为，反正是自己住，何时需要何时买呗。其实不然，理由有三：
（1）房子也会老套、过气。不错，房子首先是居住用产品，其次才是金融产品属性。但从居住用产品属性来说，房子是耐用消费品，它也有明显的折旧、过时的属性，换过住房的人都知道，再好的房子住过几年后总是不如新房的感觉。所以，如果第一套房子买价较高，会给日后换房转手出让带来损失。
（2）自住也要考虑成本。我们可以用租售比做比较分析。另外，还有一个比较简单的方法，可以帮你决策是否马上购房：即你用于购房的资金如果定存在银行，一年期所得利息足以支付相类档次房屋的年租金时，可先选择租房过渡。
（3）房产市场租价并未与房价成比例。这个时段不是好的买入时机。
3、 投资用房的买入时机
适应人群：有较大笔闲置资金，已有保险等其他保障的投资者
任何投资低买高卖才有得赚，但现实中大多数人往往“买涨不买跌”，甚至奉此为投资圭臬，所以，房价从高位开始下降时，不要急于买入，房价涨跌毕竟不同于股票，需要较长的时间。以下五点可作为买入时机的判断依据：
（1）经济萧条时期。当整个经济景气度较低时，不仅社会购买力下降，人们的投资热情也会明显下降。房产价格较长时间在低位徘徊，这就是买入房产的较好时机。一旦经济复苏，房产就会步入升势。
（2）房屋租售比低于1：150。此时，租金收益率高于银行一定年定存收益率。
（3）在通胀来临前期。由于通胀是一种经济泡沫化现象，常常表现为物价上涨，包括房产价格在内的资产价格攀升，所以，通胀初期果断买入容易获利。
（4）选择好的地段。“地段，还是地段”是李嘉诚的房产投资观，被视为投资房产的经典准则。
（5）分期开发的大型房产项目。由于首期会以低价吸引买家，所以，首期购入往往可以获得较大收益。
4、 投资用房的卖出时机
适应人群：拥有闲置房产
（1）高于自己的心理预期时。不论买入卖出，投资时的买低卖高是人们追求的最高境界，但是这是一个同中彩概率差不多的境界，所以，只要能够超出自己的心理预期就是好时机。
（2）通胀的高潮期。表现为各领域投资明显增速，银行贷款居高不下，各种资产的价格持续上升，房价也持续攀升5年以上，特别是购房人已经根本不考虑“房屋租售比”高低，买房像买菜一样疯狂时，就是抛售的大好时机。
（3）没有只涨不跌的股市，也没有只涨不跌的房市。当收益已经远远高于当初的投入时就可以考虑卖出房产，静待下一个涨跌轮回。
创富锦囊十四：投资货币之王——黄金
“是金子总会发光的”“真金白银”……关于金子金贵的俗谚，每个人都不陌生。古今中外，金子作为硬通货，演绎过多少世代流传的神话。它不仅经济价值无以伦比，更具备令人倾倒的美学价值。纸币可以一夜之间变成纸，股市可以一夕之间由牛变熊，而黄金永远都不会失会它璀璨的光芒。
1、 黄金价值铁律
适应人群：所有投资者
（1） 没有时空限制的全球货币。世界上不论是哪个国有或地区，纸币的历史都是短暂的，不稳定的，受国家政体的影响，纸币可能是一夜之间变成一堆废纸。而黄金作为硬通货的代言人已经有悠久的历史。现今，全球每天黄金交易24小时不间断进行，具有高度流动性。
（2） 不存在折旧的投资品。许多投资品中，如房产等每年都要计算折旧，比如二手房二手价格一定低于一手，就是因为这些商品本身存在折旧。我们进行投资的目的不外乎让自己所拥有的财产保值或增值，最符合这个标准的投资产品非黄金莫属。
（3） 畅行全球的交易产品。只要是纯度在99.5%以上，或有世界级黄金运营商公认标志与文字的黄金，都可以在世界各地黄金市场上畅行无阻地进行买卖交易。
（4） 兼具收藏价值的艺术品。黄金本身不仅具有以上重要的永恒的价值，用黄金做材质制成的奖牌、经念币、工艺品等等，还具有美轮美奂的艺术美学价值。
（5） 抵御通货膨胀的最佳资产。黄金所独具的以上价值，决定了黄金是抵御通胀的最佳利器。
2、 家庭应该拿出收入的5%购买实物黄金
适应人群：所有投资者
世界各国的经济发展都遵循着起起落落的循环往复规律：通胀——通缩——通胀。因此，不论你是初踏社会的新鲜人，还是刚刚组建家庭的二人世界，只要每个月的收入能有节余，就不妨按照收入5%的比例拿出来购买一定数量的黄金实物，给自己的财富加上保险，让自己的财富真正做到保值和增值。因为当真正大的动荡到来时，能够保障财富的只有真金白银，而不是任何政府发行的纸币。事实上，当政府值得信赖时，其发行的货币是有价值的，而当政府的被信赖感不强，货币自然就会贬值，甚至会毫无价值。
3、 参与纸黄金买卖
适应人群：有一定股票投资经验的投资者
所谓纸黄金交易就是不通过实物的交收，买卖双方成交交收的只是一纸黄金所有权的凭证。纸黄金交易不仅投资成本低，同时也不用担心实物黄金交易时的“买易卖难”。
黄金宝交易起点低，为10克纸黄金，投资者只需千把块人民币就能进行投资，同时黄金宝的报价由国际黄金市场价值直接折算，更加贴近市场变化，且可以24小时交易，交易方式包括银行柜台、电话银行、网上银行、自助终端等。
纸黄金产品的中间价计算公式
中间价=国际市场黄金价格×当日美元兑人民币即期结售汇中间价/31.1035（1盎司=31.1035克）。
投资纸黄金心理准备：投资纸黄金产品不计利息，也没有红利收益，只能通过低吸高抛，赚取买卖差价获利。
特别提醒：黄金价格受美元的强弱、地缘政治局势、全球通胀压力、黄金供求转变、国际原油价格的涨跌等多种因素影响，因此，投资纸黄金也将面临一定的风险。
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